كشفت التحقيقات الأخيرة في صناعة الخدمات المصرفية للرهن العقاري عن أنماط مثيرة للقلق من التمييز في تسعير القروض، مع ظهور ويلز فارجو كمثال بارز. يركز هذا التحقيق، الذي أجرته الجهات التنظيمية، على استخدام خصومات القروض المعروفة باسم استثناءات التسعير. وقد أدت هذه الاستثناءات، التي تهدف إلى جعل الصفقات أكثر تنافسية، عن غير قصد إلى ممارسات تمييزية ضد المقترضين من السود والنساء، كما وجد مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB).
تم القبض على بنك ويلز فارغو، وهو القوة المهيمنة في قطاع الرهن العقاري في الولايات المتحدة، في تحقيق شامل على مستوى الصناعة بسبب استخدامه لاستثناءات التسعير. تعمل هذه الاستثناءات عادةً على تقليل معدل الفائدة السنوية للعميل بمقدار 25 إلى 75 نقطة أساس. ومع ذلك، اكتشف CFPB أن المقترضين السود والإناث حصلوا على استثناءات تسعير أقل من العملاء الآخرين، مما أثار مخاوف بشأن ممارسات الإقراض غير العادلة. وحذر كين بيري، خبير الامتثال في صناعة الرهن العقاري، قائلاً: “طالما أن استثناءات التسعير موجودة، فإن الفوارق في التسعير موجودة. إنها أسهل طريقة للتمييز ضد العميل”.
تلقى البنك إشعارًا من CFPB يسلط الضوء على المشكلات المتعلقة بسياسات الخصم الخاصة به. جاء ذلك بعد تاريخ التحديات التنظيمية التي واجهتها Wells Fargo، بما في ذلك تسوية بقيمة 184 مليون دولار في عام 2012 لفرض رسوم أعلى على الأقليات وغرامة قدرها 250 مليون دولار في عام 2021 بسبب مشكلات تتعلق بأعمال الرهن العقاري. وفي الآونة الأخيرة، دفعت 3.7 مليار دولار مقابل انتهاكات مختلفة للمستهلكين، بما في ذلك تلك المتعلقة بقروض الإسكان.
تكثفت حملة CFPB على انتهاكات الإقراض العادل، حيث تم إطلاق 32 تحقيقًا في العام الماضي. وجدت الوكالة تباينات كبيرة في المعدلات التي حصل بها المقترضون السود والإناث على استثناءات التسعير. وأدى ذلك إلى انتهاكات لقانون تكافؤ الفرص الائتمانية واللائحة ب. وأظهرت النتائج التي توصلت إليها الوكالة أن المقرضين بحاجة إلى مراقبة التفاعلات بين مسؤولي القروض والمستهلكين بشكل أكثر فعالية، مما يؤدي إلى ممارسات تمييزية.
كان رد ويلز فارجو على التحقيق هو تعديل سياساتها، الأمر الذي يتطلب توثيقًا دقيقًا للعطاءات التنافسية. ركز البنك أيضًا على العملاء والمقترضين الحاليين في مجتمعات الأقليات. وفي الوقت نفسه، رفضت البنوك الكبرى الأخرى مثل جيه بي مورجان تشيس، وبنك أوف أمريكا، وسيتي جروب التعليق على ما إذا كانت قد تلقت إشعارات مماثلة أو غيرت سياساتها.
يسلط التحقيق في قضية ويلز فارجو وبنوك أخرى الضوء على قضية بالغة الأهمية في صناعة الرهن العقاري: الحاجة إلى ممارسات إقراض عادلة ومنصفة. ورغم أن استثناءات التسعير كانت أداة طويلة الأمد في الأسواق التنافسية، فإن إساءة استخدامها أدت إلى نتائج تمييزية ضد الفئات المهمشة. إن استجابة الصناعة لهذا التدقيق التنظيمي، بما في ذلك تغييرات السياسة وزيادة الوثائق، هي خطوة نحو ضمان ممارسات الإقراض العادلة. ومع ذلك، فإن الرحلة نحو القضاء التام على الممارسات التمييزية في الإقراض العقاري مستمرة وتتطلب يقظة مستمرة.
